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住宅ローン特則

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個人再生手続きを申し立て、再生計画が認可・確定すれば、、その効力は基本的に全ての再生債権者に及びます(民事再生法第177条1項)。

 

ただし、担保権には影響しないとされています(同条2項)。ですから担保権は、個人再生手続きと関係なく、いつでも行使できるということです。

 

しかし、それでは個人再生を申し立てても、住宅ローン債権について抵当権が実行されると、住む家を失ってしまい、生活の再建が困難になります。

 

そこで、、住宅ローンに関しては特別に扱い、個人再生を申し立てた人が自宅を失うことのないように制度化したのが、住宅ローン特則(住宅資金貸付債権に関する特則)です。

 

住宅ローン特則を利用すると…

住宅ローン特則を利用すれば、次のことが可能となります。

  • 抵当権の実行を回避できる。
  • 保証会社による代位弁済(保証債務の履行)が行われている場合には、代位弁済前の状態に戻す(⇒ 住宅ローンの巻き戻し)。
  • 期限の利益を喪失していれば回復させ、分割払いを可能にさせる。
  • 返済スケジュールの変更により、月々の支払い額を減額して負担を減らす。

 

住宅ローンの残額はカットされない

住宅ローン特則を利用する場合でも、ローン残額のカットはありません。つまり、住宅ローンについては、延滞額・利息・遅延損害金を含め、残債務の全額を支払わなければなりません。

 

そのため、多額の住宅ローンが残っている場合には、返済方法を変更しても、なお返済が難しい場合があります。また、住宅ローン以外の一般債務をカットしたとしても、住宅ローンの支払いが困難なケースもあります。そういった場合には任意売却自己破産など別の方法を検討することも必要となります。

 

任意売却を含めて検討する必要がある場合の相談はこちら

 

住宅ローン特則を利用するには

住宅ローン特則を利用するには、個人再生手続きの中で、住宅資金特別条項を定めた再生計画を作成します。それが裁判所に認可され、確定すれば効力が発生します。

 

再生計画にもとづく弁済を継続する限り 、住宅ローン債権に設定された抵当権は実行されずに、住宅を守ることができます。

 

なお、本来優位にある抵当権を法律の効力として行使させず、再生計画による権利変更を強いるわけですから、抵当権者の権利も守られるよう、厳格な手続きが法律に定められています。

 

住宅資金特別条項について詳しくはこちら

 

 

住宅ローン特則を利用できる条件

住宅ローン特則を利用できる主な条件は、次の通りです。

  1. 本人が所有している住宅であること(事務所や店舗は不可)
  2. 住宅兼店舗の場合は、床面積2分の1以上が住宅であること
  3. 建物に住宅ローン以外の担保がないこと(住宅ローンの担保はあること)
  4. 保証会社が代位弁済した場合は、代位弁済から6ヶ月経過していないこと

 

住宅ローン特則を利用できる条件について詳しくはこちら

 

代位弁済が実行されていたら注意

4つ目の条件にあるように、保証会社による代位弁済から6ヵ月を過ぎると、住宅ローン特則は利用できなくなるので注意が必要です。

住宅ローン特則とは

住宅ローン特則とは/住宅資金貸付債権に関する特則関連ページ

住宅資金特別条項
個人再生を申し立てるとき、再生計画の中に住宅資金特別条項を盛り込むことによって、マイホームを守ることができます。
住宅ローン特則(住宅資金貸付債権に関する特則)を利用できる条件
個人民事再生手続きの住宅ローン特則(住宅資金貸付債権に関する特則)を利用するには、主に「住宅」の要件と「住宅ローン」の要件を満たす必要があります。
住宅ローン特則を利用するメリット・デメリット
個人再生手続きの住宅ローン特則(住宅資金特別条項)を利用するメリット・デメリットをまとめています。
住宅資金特別条項を定めた再生計画が認可されないケース
住宅資金特別条項を定めた再生計画が認可されないケース(不認可事由)は4つあります。
住宅資金特別条項を定めた再生計画の取り消し
住宅資金特別条項を定めた再生計画の取り消しは、原則として通常の生成計画の取り消しの場合と同様ですが、異なる点もあります。
債務が住宅ローンだけの場合も住宅ローン特則を利用できるか
民事再生手続きの住宅ローン特則は、再生債権のうち住宅資金貸付債権を特例として扱うものですが、、

、再生債権が住宅ローン債権だけの場合も利用可能なのでしょうか。

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